北京的贺先生月初买了一套三居室，为此他向银行申请20年期贷款54万元，办理贷款手续时，银行要求购买房贷险。买保险倒也方便，在这家银行内就有保险公司设代理点。但贺先生向记者表示，他有几点疑问：银行表示只能购买在其营业部设代理点的那家保险公司的房贷险，此外，只向银行贷款54万元，可房贷险的保险金额却要按房子的总价73.6万元算，多缴19.6万元部分的保费岂不是很冤？

贺先生向银行提出异议后，银行的工作人员告诉他：要贷款就得接受这些条件，否则免谈。贺先生告诉记者，他询问了别的银行，也都要求买指定保险公司的房贷险。“贷款是肯定要贷的，我只好交了4113元的保费”，贺先生的话音中带着无奈。

房贷险是个人抵押商品住房保险的简称。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，保额为房屋总价，保费要求一次性缴清。目前保险公司的房贷险一般包括两个部分：房屋保险和还款保证保险。房屋保险保房屋本身，还款保证保险则保证在被保险人发生意外死亡或致残的情况下，由保险公司代为偿付银行贷款。

和贺先生一样，许多购房者对银行的这种做法提出了质疑，一些消费者还致电或投书中消协投诉。8月底，中国消费者协会公布的银行业六大“霸王”条款中，与房贷险相关的就有两条。中消协指出，强定消费者到特定保险公司投保是一种捆绑销售行为，有违《反不正当竞争法》。另外，中消协还指出，住房贷款最高贷到80%，有的消费者只贷款40至50%，却要为此购买100%的保险，这显然是银行和保险公司利用强势地位强迫消费者买单的行为。因为借款人的贷款数额并非房屋的全部造价，银行对房屋所具有的保险价值仅限于贷款本息部分的价值。

中消协“炮轰”房贷险之后，银行业没有回应，几家财产保险公司也一概婉拒了记者的采访要求。中国保险行业协会一位不愿透露姓名的负责人则对中消协的做法表示不理解。这位人士说：“我们和中消协一直有良好的沟通，不知道为什么这次中消协发布之前没和我们商议。”他表示，银行要求消费者购买房贷险有两个原因：一是为了防止发生比如房子着火等意外事故造成抵押物灭失，二是为了避免购房者发生人身意外后残疾或死亡导致无力还贷，这种做法无可厚非。

专家则表达了完全不同的观点。北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，目前房贷险存在四大“硬伤”：

第一是变相的重复保险。银行让贷款人拿房屋作抵押，又同时要求贷款者购买房屋保证保险。

第二是超额保险。一些银行要求购房者完全按照房屋销售价格投保，但银行享有的债权应该是贷款的那部分金额，消费者的首付款本身就是消费者自己的钱，不存在信用风险，银行凭什么让消费者为自己已经支付的钱买保险？

第三是保费不合理。随着消费者逐月还贷，贷款额是递减的，保费额也应该递减，到最后一年保费应该是为零，目前的房贷险保费计算却不是这样，多收了至少一倍以上的保费。再者，房贷险是从购房者向银行贷款开始算起的，如此算来，保险公司还多收了房屋预售期间的保险费。

上海市联合律师事务所的贝政明律师还提出了这样的疑问：保险金额是按购房价计算，把不会灭失的土地等的价值也计算在内，提高了保险费；购房人掏钱买了保险，但银行却是房贷险的第一受益人。

王绪瑾还对保险公司支付给银行高额手续费表示了忧虑。他说，保险公司要支付给银行保费的20%甚至40%，这会影响保险公司的偿付能力。因为，银行办业务的时候提走佣金，佣金是不可退回，消费者提前还完贷款要退保时，保险公司就会遭受损失。

他认为，就房贷而言，银行既能赚取息差又能赚取房贷险的高额手续费，保险公司想在房贷险上赚钱，实际上却充当了银行的工具，而买单的则是贷款购房者。对房贷险为何如此霸气十足，贝政明律师这样分析：“房贷险是消费者无奈的选择。因为房贷市场没有充分竞争，消费者贷款时别无选择，不得不与银行签订城下之盟。”

银行嫌弃期缴型房贷险 房贷险分期付款难以实现

“去年我明明从报纸上看到太平洋财产保险公司和农业银行合作推出了期缴型的房屋贷款保证保险，银行为什么不卖呢？”昨日记者接到了读者李小姐的电话，她表示自己在农行贷款买房，想投保农业银行和太平洋财产保险公司于去年7月推出的期缴型房贷险，却投保无门。    

期缴型房贷险买不着

李小姐在崇文门附近购买了一套住房，按照开发商的要求向农行申请贷款并购买房贷险。

“买房前我曾经就保险的事进行了咨询，了解到农行可以销售的房贷险有两种，一种是趸缴型的，一种是期缴型的。”李小姐说，“我算了一下，如果购买20年趸缴型的房贷险，保费为2800多元，年平均费用为100元左右；如果购买期缴型，每年的费用在200元左右。虽然趸缴型的平均费用比期缴型的低，但是期缴型资金压力小，而且如果提前还贷，也不用到保险公司办理退保手续。”于是，李小姐选择购买期缴型房贷险。

但是李小姐却遭到了农行某支行个人信贷部的拒绝，“我只好选择趸缴型的，一次性交纳了20年的保费共计2800多元。”   
银行只推荐趸缴型

针对李小姐的质疑，记者与为李小姐办理该业务的农行工作人员取得联系。他表示，不清楚是否有期缴型的产品，一直以来卖的都是趸缴型的房贷险，而且也没有消费者要求购买过该产品。

随后记者又致电太平洋财产保险公司北京分公司，有关人员表示在去年确实和农行合作推出了该产品。但为什么在北京买不到期缴型房贷险？该人士表示，太平洋只是产品的提供商，具体在哪些地方销售，是由农业银行方面决定的。

而直到记者截稿前，银行方面没有对此表态。

另据了解，期缴型的房贷险投保无门的情况并不仅仅在北京发生。“在全国这个产品的推介都比较困难。”有关人士表示。    

消费者不知道

在采访的过程中，记者随机采访了20名贷款买房的消费者，其中知道有该产品的微乎其微。“还有这个产品吗，我不知道，银行让我买什么我就买什么。”在某大学工作的刘小姐说。而其他被采访者大多给了记者类似的回答。

而对于期缴型房贷险，消费者的态度也有所不同。在广告公司工作的朱先生表示，期缴型的需要一年一缴，太麻烦。而在金融公司工作的沈先生则表示，如果有自己会选择。“我觉得期缴的方式更适合提前还贷的借款人。改用期缴方式后，若借款人提前偿还全部或部分贷款，由于以后年度保险费尚未缴纳，无需办理退保手续。”   

【业界观点】

收益少风险大银行不乐意

“在办理购房贷款时，银行是债权人有权对贷款人(债务人)作出要求。”邦信阳律师事务所牟子建律师表示，“即使银行与保险公司签订了期缴型房贷险合作协议，也只是一个意向，银行有权根据实际情况作出约定。而且期缴型的房贷险是一年一缴，如果第二年贷款人违约，银行的风险较大。”

“根本原因是因为趸缴型的银行提取的手续费高。”中央财经大学保险系教授郝演苏表示。按照财政部规定的8%的佣金计算，买期缴产品一个购房人一年的费用才几百元，而银行的佣金才几十元。    

消费者应该有选择权

“实际上银行也是有苦衷的，一旦贷款人无法偿还贷款，而银行也很难真的没收房屋，因此银行必须通过保险转嫁风险。而在国外银行也要求贷款买房的客户购买房贷险。”大地财产保险公司副总经理毕欣表示。

不过消费者应该有选择权。毕欣表示，按照《保险法》的规定，除了强制险险种外，任何人或机构都不得要求客户必须投保某种产品。因此银行是否能推出一些更符合消费者需求的产品，将选择权交给消费者。   

【相关链接】

期缴型房贷险

太平保险的工作人员曾给记者算了一笔账，以一笔15年期、30万元的贷款为例，若采用趸缴方式，借款人需一次性缴纳保险费1000多元。如果采用年缴方式，借款人首次只需支付180元保险费。而第二年由于贷款人贷款余额减少，因此借款缴纳的保险费也减少到168元，此后逐年递减。

是否购买房贷险，办理房贷者可以自由选择了。记者今天从济南多家银行了解到，近期银行对房贷险的态度发生变化，不再对客户做统一要求，“强制”多年的房贷险开始“松绑”。 

11月15日，记者从农行山东省分行营业部了解到，继工行、中行、交行、中信等银行之后，农行本月初也正式取消了强制房贷险业务。贷款人在办理个人房贷业务时，可以就是否投保以及保险品种、保险金额、保险费缴纳方式等与银行和保险机构进行协商。至此，山东省内大多数银行已经明确宣布或在实际操作中取消了强制房贷险。 

房贷险是一种保证保险，是央行为防范购房者在住房抵押贷款期间产生风险而作出的规定。从1998年开始，房贷险成为各银行房贷业务的一个组成部分，购房者在贷款的同时必须向保险公司购买房贷险。 

“一份房贷业务各项手续费也许几百元，房贷险保费却高达数千元！”一家银行房贷部负责人透露。贷款买房越来越普及，市民普遍感觉房贷险出险率低，对“捆绑”房贷险的不满与日俱增。 

“银行取消房贷险的目的，显然是为激活整个房贷业务。”该负责人给记者算了一笔账：按目前保险公司的房贷保险最低费率算，如果办理20年期35万元的贷款，保险费也超过3000元。对普通市民来说，费用不菲。假如客户因此而放弃贷款，银行则会失去数万元的利息收入。银行当然不会因小失大。 

据了解，最初的房贷险保险责任仅限于房屋发生火灾、爆炸，或者暴雨、台风、洪水等自然灾害，此类事故在我省发生的概率微小。2002年后，各保险公司又陆续推出了针对被保险人本身的还贷保证责任、人身意外伤亡时的还款责任等新条款。 

针对这些新条款，省保险行业协会专家认为，尽管银行对房贷险已全面“松绑”，但购房者最好还是要重视这一险种。否则，一旦还款人因意外丧失还贷能力，房产又被抵押在银行拿不回来，购房人就会陷入困境。当然，购房者也可选择其他替代险种以保障人身、财产安全。

记者近日从平安财险获悉，作为全新的房贷保险保障产品，平安在新的一年推出一款名为"和谐人生"的新型房贷险。据悉，作为国内首款人性化包装的全新房贷保险保障产品，目前市场上还无同类保障产品。

平安产险副总经理孙建平对此表示，受国家房地产及银行利率等宏观政策调整的影响，国内各大银行目前纷纷取消强制按揭贷款客户购买房贷险。与传统的房贷险相比，平安财险新品的优势在于，无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任将全部由保险公司承担，因此投保人获得保障的机率大大增加。

据了解，"和谐人生"既能保障银行资产信贷还贷的权益，更能满足按揭客户针对单纯还贷保证予以保障的需求，适用于因意外伤害事故所致死亡和伤残保障。保险对象为按揭贷款购房的个人，保险期限可选，贷款期限也可按年投保、夫妻可共为投保人。

据悉，该产品已在北京、上海、深圳、杭州、南京、厦门、重庆7城市上市。